Ограничение по нагрузке
Получить кредит в банке сейчас смогут не все. Центробанк установил более строгие ограничения на кредитование заемщиков с высокой долговой нагрузкой – более 50 процентов.
Но как ее посчитать? Например, ваша зарплата составляет 50 тысяч рублей. По кредитам вы платите 20 тысяч рублей, то есть долговая нагрузка будет равняться 40 процентам. В случае если вам потребуется еще один кредит с ежемесячным платежом пять тысяч рублей, то долговая нагрузка будет 50 процентов. И вы попадете под новые требования Центрального банка по ограничению кредитования заемщиков с высокой долговой нагрузкой.
С 1 января 2024 года банки и микрофинансовые организации должны письменно уведомлять тех, кто хочет взять кредит, что на выплаты будет уходить более 50 процентов их доходов. Даже если человек просит взаймы до десяти тысяч рублей! Это, как считает регулятор, поможет заемщикам принимать взвешенные решения при получении кредита или займа.
– Такая необходимость возникает и при увеличении лимита по кредитной карте или продлении договора по ее использованию, – сообщается на сайте Банка России cbr.ru. – Кроме того, требования по расчету показателя долговой нагрузки применяются при увеличении среднемесячного платежа по действующему кредиту или займу, а также в случаях, когда заемщик, получивший рефинансирование, не погасил долг, имевшийся у него ранее.
МФО: в приоритете легальность
Так где взять деньги, если ты всем должен? Как считают финансисты, для начала все же стоит попытать счастья и обратиться в коммерческий банк. Возможно, он одобрит вам кредит. Проценты по нему в банке в любом случае меньше, чем в микрофинансовой организации, в ломбарде или в кредитном потребительском кооперативе (КПК). Хотя если у вас нет официального заработка или были просрочки по долгам, то вероятность одобрения невелика.
В микрофинансовых организациях (МФО) требования к заемщикам менее строгие. Там, как правило, можно занять до 500 тысяч рублей. А в крупных организациях со статусом микрофинансовых компаний (МФК) – до миллиона рублей. Но и проценты в разы больше, чем банковские. Предельные ставки по займам, которые МФО не имеет права превышать, можно посмотреть на сайте Банка России cbr.ru в разделе «Статистика» – «Банковский сектор». К примеру, во втором квартале прошлого года предельная ставка для займов свыше 30 тысяч рублей, если человек берет на месяц-два, составляла 203 процента годовых.
Надо помнить, что оформлять займы под залог жилья МФО нельзя, поскольку, если возникнут проблемы с погашением кредита, должник может лишиться имущества. А вот если вовремя не вернуть деньги, неустойку платить придется. Стоит обратить внимание на стоимость дополнительных услуг, они могут сильно удорожать заем, а также на легальность самой микрофинансовой организации. Она должна иметь лицензию Банка России и находиться в государственном реестре МФО, посмотреть который также можно на сайте регулятора.
Если занимать деньги у нелегалов, гарантии, что вас не обманут, нет. Известны случаи, когда у должников отбирали квартиры в счет погашения изначально небольшого займа. Между тем легальные МФО по закону не могут безгранично начислять проценты, штрафы и пени. Даже если просрочить выплаты, ваш долг легальной МФО не может превысить размер займа более чем в 1,3 раза.
Работа КПК и ломбарда
Безопасно, считают многие, одолжить деньги в кредитном потребительском кооперативе (КПК). Он представляет собой подобие кассы взаимопомощи, когда люди или компании одного региона, профессии, рода деятельности, социального статуса объединяются, чтобы самим решать свои финансовые задачи. Члены кооператива платят регулярные взносы – скидываются «в общий котел» (фонд финансовой взаимопомощи) и сами же могут одалживать часть общих денег под проценты.
Одолжить деньги в КПК часто проще, чем в банке. Но нужно обязательно быть пайщиком кооператива. Остальные пайщики сами решают, кого будут в него принимать. Кроме того, проценты по займам в кооперативе обычно выше, чем по банковским кредитам. КПК (если он не является финансовой пирамидой!) контролируется Банком России и должен находиться в созданном им реестре. Найти его можно на сайте регулятора.
Что касается ломбарда, там необходим залог, который ломбард продаст, но не ранее чем через месяц после просрочки, если не вернуть деньги. Сумма займа будет зависеть от того, во сколько оценят ваше имущество. Чаще всего его оценка будет ниже рыночной стоимости. Как и все кредиторы, ломбарды берут штрафы и пени за просрочку выплат, поэтому надо внимательно читать документы, прежде чем подписывать. Финансисты рекомендуют заключить с представителем ломбарда договор о полной ответственности за недостачу вверенного имущества, если залог потеряют или повредят.
Легальные ломбарды должны входить в реестр Банка России, но бывает, что под ломбард маскируется комиссионный магазин. Такие организации приобретают у людей имущество «с правом обратного выкупа», но юридически оно залогом не является, поэтому они в любой момент могут его продать. Настоящий ломбард обязан выдать заемщику залоговый билет. Если вместо залогового билета дают подписать договор комиссии, купли-продажи или другой документ, значит это не ломбард!
Дарья Светланова
Фото из открытых источников
Кстати
Постоянный механизм кредитных каникул по потребительским кредитам начал действовать с начала этого года. Получить каникулы можно до 6 месяцев по одному кредиту или займу, если снизился доход заемщика или он пострадал из-за чрезвычайной ситуации.
– Заемщик сам обязан предоставить кредитору документы, подтверждающие право на каникулы, – говорится в сообщении. – Основанием для отказа может быть, в частности, банкротство заемщика, вступившее в силу решение суда или действующие кредитные каникулы по другому закону (например, для участников СВО).
Получить каникулы можно, только если размер кредита или займа не превышает предельные значения: по автокредитам – 1,6 млн рублей; по кредитным картам – 150 тысяч рублей, по остальным кредитам и займам – 450 тысяч рублей. В период каникул не начисляется неустойка (штрафы, пени). Кредитор не вправе взыскать предмет залога или обратиться к поручителю. При этом проценты начисляются полностью, заемщик их погашает после окончания каникул.
