Забытое старое
Как часто бывает, все новое – это хорошо забытое старое. Кто уже работал в 2008–2014 годах, помнит, что тогда можно было присоединиться к программе государственного софинансирования формирования пенсионных накоплений. И тем, кто стал ее участником и вносил ежегодно на свой индивидуальный пенсионный счет не менее двух тысяч рублей, государство удваивало добровольные взносы. Однако эта сумма не превышала 12 тысяч рублей в год.
Для тех, кто присоединился к программе в 2012–2014 годах, она еще работает. Но вступить в нее уже нельзя. Программа софинансирования рассчитана на 10 лет. Например, если человек первый раз оплатил взнос в 2012 году, государство софинансирование будет перечислять с 2013 по 2023 год. При этом вклад государства в увеличение накопительной пенсии может составить до 120 тысяч рублей. Получить пенсионные выплаты с учетом государственного софинансирования человек сможет при оформлении накопительной пенсии.
Цель – сбережение
Программа долгосрочных сбережений граждан, которая начнет работать с января 2024 года, имеет похожий механизм. Человек заключает с негосударственным пенсионным фондом специальный договор и вносит для его исполнения не менее двух тысяч рублей ежегодно. И только в этом случае он получает софинансирование из госбюджета. Максимальная сумма, которую софинансирует государство, 36 тысяч рублей.
Цель программы – стимулировать долгосрочные накопления. Реализация программы, как считают специалисты, позволит привлечь длинные деньги в экономику страны, а также повысить качество жизни россиян после выхода на пенсию.
Участвовать в программе долгосрочных сбережений вправе любой гражданин России. При желании можно открыть несколько счетов. Причем не только для себя, но и в пользу родственника или любого другого человека.
– Эта программа интересна тем, у кого нет корпоративной пенсионной системы и кому не помогает накопить на пенсию работодатель, – считает эксперт Ассоциации развития финансовой грамотности Татьяна Коваленко. – Она позволяет гражданам России ускорить формирование пенсионных накоплений с помощью софинансирования государства.
Условия программы
Более того, по словам эксперта, по своим условиям программа больше всего выгодна россиянам с невысоким доходом. Для них предусмотрен максимальный уровень государственной поддержки.
Так, если человек зарабатывает меньше 80 тысяч рублей в месяц, доплата государства будет рассчитываться один к одному. То есть государство добавит один рубль на каждый рубль, который человек внесет на свой счет в программе долгосрочных сбережений. Чтобы получить максимальные 36 тысяч рублей госприбавки в год, нужно самому вложить не меньше этой суммы. Ежемесячно для этого потребуется откладывать в копилку всего три тысячи рублей.
А вот для людей с более высоким достатком – от 80 тысяч до 150 тысяч рублей среднемесячного дохода, – государственное софинансирование составит один к двум. На два рубля, которые внесет вкладчик, государство добавит всего один рубль. Если доход – от 150 тысяч рублей, то государственный рубль «капнет» на четыре рубля участника программы.
Софинансироваться взносы человека будут в течение трех лет после вступления в программу. Более того, на свои деньги участник программы сможет получить налоговый вычет – 13 процентов от суммы взносов за год. И это, как считают специалисты, преимущество программы по сравнению с банковским вкладом, она выгоднее. Максимум, сколько можно будет вернуть, – 52 тысячи рублей уплаченного за год подоходного налога. Для этого на счет надо будет положить 400 тысяч рублей. Но если человек подоходный налог не платил, то и налоговый вычет получать будет не с чего.
Люди, которые внесут в программу не меньше двух тысяч рублей за год, получат софинансирование из госбюджета. Планируется, что максимальный размер доплаты одному человеку, даже если он оформит несколько договоров по программе долгосрочных сбережений, составит 36 тысяч рублей в год.
Безопасность накоплений
В программу долгосрочных сбережений (а она добровольная!) можно будет перевести и свои пенсионные накопления, у кого они есть. Узнать, где они хранятся, вы сможете в личном кабинете на сайте госуслуг или на сайте Социального фонда России, также для этого можно прийти в отделение Фонда.
Если ваши накопления располагаются в том же негосударственном пенсионном фонде, с которым вы заключили договор по программе долгосрочных сбережений, то до 1 декабря каждого года достаточно просто подать заявление о переводе средств с вашего пенсионного счета. Если пенсионные накопления – в другом негосударственном пенсионном фонде или в Социальном фонде России, сначала придется перевести их в выбранный для участия в программе фонд. Однако стоит учесть, что при переходе из одного фонда в другой есть риск потерять доход, заработанный в предыдущем фонде, поэтому уточняйте данную информацию при написании заявления.
Начать получать ежемесячные выплаты от негосударственного пенсионного фонда можно будет через 15 лет с момента заключения договора или тогда, когда исполнится 55 (для женщин) либо 60 (для мужчин) лет. Забрать все сбережения вместе с инвестиционным доходом разрешат и раньше. Но только если деньги потребуются на лечение тяжелой болезни или семья потеряет кормильца.
На программу распространяется действие системы государственного страхования. Причем если вклады застрахованы в пределах 1,4 млн рублей, то Агентство по страхованию вкладов полностью вернет деньги, которые вы получили в рамках софинансирования программы, пенсионные накопления, в нее переведенные, плюс инвестиционный доход по ним. Размер страхового возмещения составит до 2,8 млн рублей.
Более того, после смерти участника программы (если вдруг такое случится) его сбережения перейдут родственникам или тому, кого он укажет в договоре с негосударственным пенсионным фондом. Если от него человек уже начал получать деньги, то сбережения не наследуются только в случае пожизненных платежей. Если в договоре указан конкретный срок выплат, оставшаяся на счете сумма перейдет правопреемникам.
Дарья Светланова
Фото из открытых источников
