ИСЖ запретили
Как отмечают участники финансового рынка, от инвестиционного страхования жизни (ИЖС) решено было отказаться из-за негативной репутации, которую этот вид страхования приобрел. Россияне массово жаловались на то, что в банках им навязывали ИЖС под видом вкладов с повышенной доходностью. При этом не объясняли ни особенности данного финансового продукта, ни риски, которые человек приобретал.
В итоге если человек решал расторгнуть договор инвестиционного страхования жизни раньше, чем он закончится, то получал не всю отданную страховщикам сумму, а только определенный процент. Это так называемая выкупная сумма, то есть выплата, установленная договором, которую застрахованный человек или его наследники получают, если досрочно прекращают договор.
Причем если деньги застрахованному понадобились уже на следующий год, а договор, к примеру, пятилетний, то при его расторжении никаких своих средств человек обратно может не получить. Таковы особенности финансового продукта. Но их банки не объясняли, а говорили только о повышенной доходности, которая будет, если приобрести страховку.
Однако и это часто не выполнялось. ИЖС часто приносил только убытки, поскольку в инвестиции страховщики включали высокорискованные инструменты. А в некоторых случаях портфели клиентов состояли из иностранных финансовых активов, которые из-за санкций в 2022 году были заморожены. Поэтому с 2026 года заключать новые договоры ИЖС будет запрещено, старые смогут действовать до их окончания.
Два в одном
На смену ИЖС пришел другой страховой продукт с инвестиционной составляющей – долевое страхование жизни (ДСЖ). При покупке полиса одна его часть пойдет на страхование жизни от несчастного случая, а другая – на инвестиции в паевые инвестиционные фонды (ПИФы). Их формируют управляющие компании. Они вкладывают деньги пайщиков в акции, облигации и другие активы. Доля в коллективном инвестиционном портфеле и называется пай. Его приобретает человек, когда покупает полис.
Причем условия долевого страхования жизни таковы, что клиент страховой компании сам выбирает, в какие именно паи нужно вложиться. Они переходят в собственность человека. И даже если со страховой компанией что-то случится, например она потеряет лицензию или обанкротится, человек сохранит их или получит компенсацию рыночной стоимости паев.
Владелец паев может их передать по наследству, кому посчитает нужным и кого укажет в договоре страхования. В основной массив наследства паи не включаются. Их в случае смерти застрахованного указанный в договоре человек получит в течение 30 дней.
Также к плюсам полиса страхования относят, что на них не может быть наложено взыскание со стороны третьих лиц. Их нельзя конфисковать, арестовать или, например, разделить при разводе. Причем это касается не только ДСЖ, но и других видов страхования жизни. На взносы по договору страхования распространяется и налоговый вычет.
Каковы минусы?
Минусы ДСЖ тоже есть. Приобретая полис, важно учитывать, что прибыль в конце срока договора не гарантирована. Это не вклад! К примеру, если цена пая упадет, то можно потерять часть денег при его продаже. Но если цена пая вырастет, то владелец полиса получит инвестиционный доход. И это кроме страховой защиты своей жизни.
Договоры страхования жизни также пока не входят в систему госгарантий. Только с 2027 года планируется, что по аналогии с банковскими вкладами они присоединятся к системе госгарантий, которую обеспечивает Агентство по страхованию вкладов (АСВ). И если у страховщика отзовут лицензию, АСВ вернет человеку до 2,8 млн рублей. Защита будет распространяться и на инвестиционный доход по договорам долевого страхования жизни. А если застрахованный умрет, то государство выплатит до 10 млн рублей.
Пока же эксперты по финансовой грамотности рекомендуют тщательно выбирать страховую компанию. Во-первых, у нее должна быть лицензия Банка России на страхование жизни. Убедиться в этом можно на сайте регулятора cbr.ru, в разделе «Финансовые рынки» – «Страхование». Во-вторых, узнайте, сколько лет компания работает на рынке, каковы отзывы ее клиентов, особенно по урегулированию убытков. Сравните тарифы у разных страховщиков, какой процент они берут за свою работу.
Внимание на договор
Выбрав страховщика, при заключении с ним договора обратите внимание на его срок (например, налоговый вычет вы сможете получить, только если договор от пяти лет!). Какую сумму страховых взносов вам придется вносить и с какой периодичностью? Оцените свои возможности, не слишком ли велик взнос.
Что входит в страховку и какой перечень исключений? По мнению Банка России, страховая защита по ДСЖ должна быть существенной. Включение в полис только рисков с низкой вероятностью наступления (например, в результате авиакатастрофы, крушения поездов), а также значительный список исключений из страхового покрытия не соответствуют интересам потребителей.
В своем письме регулятор приводит пример добросовестной практики, когда договор заключают с клиентом 60 лет. Выплаты по нему предусмотрены в результате как смерти, так и несчастного случая, а также получения инвалидности первой и второй группы. Сумма выплат – не менее 2,5 размера уплаченных взносов. Они включают в себя как часть, направленную на покрытие страхового риска, так и часть, направленную на инвестиции. В итоге в случае смерти застрахованного, если он вложил, например, 3 млн рублей, его наследники получат 7,5 млн рублей и денежную компенсацию от погашения паев.
Дарья Светланова
Кстати
Если вы заключили договор страхования и вдруг поняли, что совершили ошибку, от него можно отказаться. Это позволяет период «охлаждения». В большинстве случаев он составляет 14 дней. Если вы страховкой не пользовались, то вернуть деньги можно полностью или большую часть.
По полисам страхования жизни, по которым взнос составляет меньше 1,5 млн рублей, предусмотрен более длинный период охлаждения. По страховкам с разовой оплатой – 30 дней, с регулярными платежами – до третьего взноса, но не меньше четырех недель.
