День города

                                                          Мы в соцсетях:     vk  

Выбрать кредит правильно

В июне, по данным Объединенного кредитного бюро, нижегородцы взяли на 58 процентов больше кредитов, чем в мае текущего года. Причем, как выяснила служба исследований платформы онлайн-рекрутинга hh.ru, 31 процент нижегородцев столкнулись с нехваткой зарплаты на основные нужды. На что обращать внимание, если вы решаетесь брать кредит? Об этом в нашем материале.

Данные исследования

О нехватке зарплаты сообщили на 10 процентов больше нижегородцев, чем год назад. Еще 42 процента признались, что зарплаты хватает с трудом (год назад таких было 43 процента). 38 процентов участников опроса, попавших в эти категории, сообщили, что зарплаты более 20 тысяч рублей в месяцим недостаточно. И только 28 процентов наших земляков отметили, что их доход от работы вполне покрывает основные расходы (год назад так отвечали 37 процентов).

Чаще всего о нехватке денег сообщали нижегородцы в возрасте 45–54 лет (47 процентов), а также женщины (44 процента). Среди них по профессиональному признаку преобладают представители рабочего персонала (60 процентов), а также медики и госслужащие (по 51 проценту). Однозначно хватает зарплаты 43 процентам ИТ-специалистов. Также не испытывают недостаток средств те, кто работает в сфере добычи сырья (41 процент), кроме того, высший менеджмент (37 процентов).

Треть тех, кому не хватает денег, предпочитает брать недостающую сумму в долг у родственников, друзей и коллег, а 26 процентов пользуются кредитной картой. Пять процентов опрошенных берут кредит в банке наличными. Есть и те, кто пользуется услугами микрофинансовых организаций.

Внимание на договор

Как отмечают в Банке России, прежде чем брать кредит, обязательно проверьте, есть ли у выбранного вами кредитора лицензия на осуществление банковских операций или свидетельство о государственной регистрации. Иначе можно попасть в лапы черного кредитора, который продаст ваш долг недобросовестным коллекторам. Проверить легальность кредитной или финансовой организации можно на главной странице на официальном сайте Банка России cbr.ru.

Кроме того, оформляя кредит, важно узнать полную его стоимость со всеми процентами и платежами. А также внимательно читайте договор. Например, при оформлении потребительского кредита у вас в договоре должны быть указаны индивидуальные условия, которые определяют стоимость кредита или займа, сроки и сумму ежемесячных выплат.

Индивидуальные условия состоят из 16 обязательных пунктов и могут содержать дополнительные пункты. Все условия должны быть указаны в специальной таблице в начале договора и должны быть понятны заемщику. Договор считается заключенным, если согласован обеими сторонами.

Кстати, при заключении договора стоит обратить внимание на валюту платежа и процентную ставку, проверить график платежей (количество, размер и периодичность). Для кредитных карт и карт с овердрафтом точный график не выдают, но в договоре прописывают сроки платежей. Убедитесь, что сможете отдавать банку сумму ежемесячного платежа вовремя. Для этого предложите вносить платеж после получения заработной платы.

Стоит заранее знать, что будет, если не получится соблюдать график платежей, как будут использовать ваши персональные данные. Если чтобы слать вам рекламные рассылки, можно отказаться. Заранее уточните, за сколько вы должны предупредить кредитора, если получится выплатить кредит раньше. По закону информировать о своем решении надо за 30 дней.

Подсчитайте долговую нагрузку

Чтобы без проблем выплатить взятый кредит, необходимо учитывать долговую нагрузку. Считается, что она не должна превышать 30 процентов ежемесячного дохода. Но официальной, установленной законом нормы показателя долговой нагрузки (ПДН), то есть соотношения платежей и займов к ежемесячным доходам, не существует.

Банки при выдаче крупных кредитов должны рассчитывать уровень долговой нагрузки заемщика. Однако при оформлении микрозаймов до десяти тысяч рублей, ипотечных каникул, при выдаче льготных образовательных кредитов и военной ипотеки с господдержкой, реструктуризации кредита, если платежи заемщика уменьшаются, ПДН не учитывается. Поэтому, чтобы не угодить в долговую яму, свой ПДН стоит знать. Кроме того, это убережет от ухудшения кредитной истории, поскольку любые отказы банков отражаются на ней негативно.

Как рассказали в Национальном бюро кредитных историй, чтобы рассчитать показатель долговой нагрузки (процент дохода, который готовы потратить на кредит), делим месячный доход на сумму, которую каждый месяц готовы отдавать за кредит. При этом, если есть кредитная карта, даже когда ею не пользуются, вычитаем из суммы 10 процентов. Получается реальный ПДН, который будет использоваться для оформления кредита.

Если доход умножить на эту цифру, станет известен ежемесячный платеж с учетом ПДН. Такую максимальную сумму ежемесячного платежа одобрит банк. После этого, узнав персональный кредитный рейтинг и ставку кредита, можно рассчитать минимальный срок, на который вы сможете получить кредит.

Важен кредитный рейтинг

И еще важный нюанс. Как известно, банки с большей охотой выдают кредиты людям, у которых высокий кредитный рейтинг, то есть скоринговый балл, который рассчитывается на основе данных из кредитной истории и оценивает благонадежность заемщика. Кредитную историю банки запрашивают в бюро кредитных историй (их несколько в России). После этого кредитно-финансовая организация самостоятельно рассчитывает рейтинг заемщика, используя в том числе информацию из анкеты, которую заполняет о себе человек.

Кстати, самыми рискованными заемщиками считаются студенты и пенсионеры. Про людей другого возраста обычно банки рассуждают так: чем старше заемщик, тем ответственнее он платит по кредитам. Охотнее выдают кредиты семейным людям. Считается, что они больше заинтересованы в возврате долга.

Кредитору важен даже стаж работы на одном месте, поэтому сотруднику, который устроился недавно, дадут в долг с меньшей охотой, чем «старому» работнику. Оценивает все параметры специальная программа (у каждого банка она своя!). После этого заемщику выставляется балл, он определяет условия кредита.

Дарья Светланова

Фото из открытых источников

  • 065 (1798) 20.07.2022

Свежий номер

Свежий номер

113 (1846) 30.11.22

Партнеры


 gosu

© 2022  Еженедельная городская газета "День города. Нижний Новгород"    support@dengoroda-nn.ru