Когда стоит брать?
Кредит может стать выгодным финансовым инструментом, если знать, как правильно им пользоваться, считают эксперты. Например, необходимо приобрести нужную вещь сейчас, поскольку завтра она станет дороже. В этом случае не вариант, чтобы копить на покупку, откладывая некоторую сумму от зарплаты. Инфляция «съест» часть сбережений и подорожает сам товар.
Кредиты помогают приобретать жилье, автомобили, а также совершать другие крупные покупки. По сути, как говорят финансисты, вы «приобретаете» у банка возможность использовать деньги сразу, а после их вернуть, доплачивая за услугу. Конечно, вы отдадите больше своих средств, чем получите в долг. Но в некоторых случаях такой обмен оправдан и действует в вашу пользу.
Кредит даже может быт благом, а не проблемой. Например, когда вы от него получите прибыль, объясняют эксперты. К примеру, стоит взять кредит на автомобиль, если работа связана с разъездами, и машина позволит вам больше зарабатывать. Оправдано вложение в профессиональное развитие, поскольку это может повысить ваш доход.
В то же время финансисты выделяют плохие кредиты, когда они берутся, например, на свадьбу, бытовую технику, ремонт или инвестиции. Такой кредит удовлетворит желание, но не принесет выгоды. А в инвестиции вообще можно вкладывать только свободные деньги, которые вы готовы потерять. Но никак не заемные!
Что выбрать?
Если же вы понимаете, что без банка не обойтись, то стоит выбрать вид кредитования. Это может быть потребительский кредит, кредитная карта, ипотека, автокредит и так далее. От цели кредита зависят условия и перечень документов.
Так, если вам нужен кредит на какую-то не очень большую покупку, то можно использовать POS-кредитование, кредитную карту, карту рассрочки или потребительский кредит. В чем разница? К примеру, POS-кредит вы оформляете в магазине. Банк деньги отдает не вам, а напрямую продавцу. Такой кредит считается целевым, и процентные ставки по нему могут быть значительно ниже, особенно если банк и торговая точка являются партнерами.
Если же вы не отчитываетесь перед банком, на что хотите потратить его деньги, то ставки по такому кредиту будут значительно больше. А значит, надо несколько раз взвесить, потянете ли вы переплату, какая сумма и на какой срок необходима. Причем обязательно сравните доходы с расходами. Тогда станет понятно, сколько свободных денег у вас остается. Оптимально, считают эксперты, когда платежи по всем кредитам и займам не превышают 30 процентов ежемесячного дохода.
Карта – тоже кредит
Кредитная карта тоже предоставляет доступ к деньгам банка. Причем пользоваться ими, если вы укладываетесь в грейс-период (это срок, в течение которого проценты не начисляются), можно бесплатно. В грейс-период включается время, в течение которого вы делаете покупки (обычно месяц), и время, в течение которого вы должны вернуть деньги.
Бывает, что банки предоставляют увеличенный льготный период. Но все равно за это время придется погасить какую-то обязательную часть долга. И надо внимательно смотреть на условия использования средств. Банк может брать комиссию за переводы, снятие наличных в банкомате банка, плату за обслуживание карты. И это кроме процента за пользование кредитом.
Банк также может выдавать карты рассрочки. Они позволяют покупать товары, растягивая их оплату от двух до 12 месяцев. За это время никаких процентов человек не платит. Но это не благотворительный финансовый продукт. Комиссию банку оплачивают магазины-партнеры, которым выгодно, чтобы вы еще не раз появились на пороге магазина.
От кредитной карты рассрочки почти ничем не отличаются. Банк по ним устанавливает клиенту лимит, то есть максимальную сумму, на которую можно что-то купить. Когда завершается грейс-период, на потраченную сумму банк начисляет проценты.
Читайте договор
Кстати, имейте в виду, что при заключении договора (даже если он заключен онлайн) банк обязан указать полную стоимость кредита. Найти данную цифру можно в правом верхнем углу на первой странице договора. Она учитывает не только процентную ставку, но и другие расходы, например обязательную страховку или плату за выпуск кредитной карты.
Прочитайте договор! Он не должен включать в себя дополнительные платные услуги, которые вам не нужны. Иногда там фигурируют даже услуги нотариуса. Уточняйте в банке, какие услуги обязательны, а от каких вы можете отказаться. В тексте не должны быть проставлены галочки в тех пунктах, на которые вы не давали согласие. Все, с чем не согласны, уберите.
Стоимость кредита или займа, сроки и сумму ежемесячных выплат, которая включает проценты, определяют индивидуальные условия договора. Они должны быть понятны заемщику и согласованы с ним. Если вы встретились с нарушением, то можно пожаловаться регулятору – 8 800-300-30-00 или 300 с мобильного телефона (звонок из регионов России бесплатный).
Дарья Светланова
Иллюстрации ИИ
Кстати
Всероссийская онлайн-олимпиада по финансовой грамотности и предпринимательству проходит до 2 апреля на сайте finance.uchi.ru.
Впервые в ней могут участвовать не только школьники, но и дети от 5 до 7 лет. В процессе выполнения заданий они узнают, как грамотно распоряжаться карманными деньгами, не попасться на уловки мошенников и отличить выгодную покупку от навязанной рекламы.
В этом году участники научатся создавать бизнес-план с помощью нейросетей, отделяя выдумки искусственного интеллекта от полезных советов, поймут, зачем нужна страховка. За час нужно пройти восемь заданий, которые адаптированы под возраст участников. Для дошкольников подготовлены специальные задания в игровой форме, которые приближены к реальным жизненным ситуациям.
Олимпиада идет онлайн, поэтому выполнить задания можно в любое удобное время и в любом месте. Участники получат сертификат, грамоту или диплом – в зависимости от результата.
