Задолженность растет

Как отмечается в докладе «Анализ тенденций в сегменте розничного кредитования на основе бюро кредитных историй» за первое полугодие этого года Банка России, общее количество заемщиков кредитных продуктов за год увеличилось на 3,6 млн человек. Причем большая часть тех, кто уже имеет кредит в банке, затем обращается еще и в микрофинансовую организацию (МФО). За последний год число таких заемщиков выросло более чем на 20 процентов.

Задолженность у тех, кто имеет и банковский кредит, и заем в МФО, за год увеличилась на 852 млрд рублей. На таких заемщиков приходится больше 60 процентов задолженности. И долги тех, кто взял три кредита и более, продолжают расти. Средняя задолженность заемщиков с одним кредитом составляет 452 тысячи рублей, с двумя – 795 тысяч, с тремя и более – 1,4 млн.

– Если вы понимаете, что не можете вовремя и полностью вносить платежи по кредиту, нужно немедленно обратиться в банк, – советует регулятор. – Не стоит скрываться и надеяться, что ваш долг простят и забудут. Даже если вам не звонят коллекторы и не пишут из банка, проценты и штрафы все равно начисляются, долг растет, кредитная история ухудшается. Самое правильное в подобной ситуации – связаться с кредитором и постараться изменить график погашения.

Отложить выплаты

Чтобы изменить график погашения платежей, есть разные способы. Во-первых, кредитные каникулы. Если вам их одобрят, то выплаты по всем видам кредитов и займов можно будет отложить на полгода. Обязательных условий для одобрения два. Первое – ваши доходы упали больше чем на 30 процентов по сравнению с предыдущим годом. Второе – ваше жилье оказалось в зоне чрезвычайной ситуации. Это может быть наводнение, пожар или другое бедствие.

При этом есть ограничение по размеру кредита, который можно поставить на паузу. Сумма автокредита не должна превышать 1,6 млн рублей, других потребительских кредитов или займов – 450 тысяч рублей, а лимит по кредитке – 150 тысяч рублей. Взять отсрочку по каждому кредиту или займу удастся только один раз: из-за снижения доходов и один раз из-за чрезвычайной ситуации.

Но такое ограничение не касается ипотечных кредитов. По ним имеется другая программа – ипотечные каникулы. Она позволяет приостановить выплаты, если это единственная квартира или дом, а размер кредита не превышает 15 млн рублей. Причин для отсрочки в ней больше. Например, если вы проболели два или больше месяцев, потеряли работу или у вас родился ребенок, одновременно доходы семьи уменьшились минимум на 20 процентов, а платеж по ипотеке стал «съедать» свыше 40 процентов бюджета.

Отдельная программа имеется для участников специальной военной операции и членов их семей. Им отложить платежи разрешается сразу по всем кредитам и займам. В этом случае перерыв может длиться весь период мобилизации или службы по контракту плюс 30 дней.

В вышеперечисленных ситуациях банк не сможет отказать в предоставлении каникул, так как нарушит требования законодательства. Заемщику нужно подать заявление на отсрочку платежей и предоставить доказательства, что на нее есть право.

Изменить условия договора

Для тех, кто не проходит по условиям кредитных каникул, есть другой механизм – реструктуризация. В таком случае меняются условия уже действующего кредитного договора. Вариантов реструктуризации несколько. Чаще всего банки увеличивают срок кредитования. Тогда размер ежемесячных выплат автоматически уменьшается, а сами выплаты растягиваются по времени.

К примеру, банк может увеличить срок выплаты кредита с трех до пяти лет или с пяти до семи лет и так далее. Но нужно понимать, что в таких случаях вырастет переплата по кредитному договору. В большинстве случаев размер переплаты зависит от процентной ставки и длительности кредита.

Бывают и другие варианты реструктуризации. Например, иногда банки снижают процентную ставку. В таком случае можно будет ежемесячно меньше тратить на обслуживание кредита. Или вам могут разрешить в течение определенного времени выплачивать только проценты по кредиту либо, наоборот, только основной долг.

Однако все решения банк принимает самостоятельно. Чтобы реструктурировать кредит, нужно обратиться в банк, где он был взят. Скорее всего, если раньше вы исправно вносили платежи, зарекомендовали себя надежным заемщиком, кредитор пойдет вам навстречу. Банк также заинтересован, чтобы заемщик преодолел сложный период и вернул долг полностью.

Или перекредитоваться

Есть еще рефинансирование кредита. По-простому так называется перекредитование. Но… это выгодно делать только, если банк дает кредит под значительно меньший процент. К примеру, не под 30 процентов годовых, а под 20–25 процентов годовых. В ином случае велик риск увязнуть в долгах.

По данным одного из бюро кредитных историй, чаще всего должник оформляет рефинансирование не в том банке, где он брал кредит, который не может погасить. Но можно попытаться договориться и с банком-кредитором. Попросить его объединить несколько кредитов, если они в одном банке, чтобы было удобнее их выплачивать. Так можно сделать, например, с потребительским и автомобильным кредитами.

При этом новый кредит на погашение одного или нескольких старых оформляется как целевой. А условия по нему обычно выгоднее заемщику, потому что уменьшается ставка и размер ежемесячного платежа.

Когда нужно банкротство

Если вы понимаете, что долгов стало слишком много, а денег нет и взять неоткуда, то можно объявить себя банкротом. Это не самая приятная перспектива, но иногда единственный способ избавиться от непосильных долгов. Плюсы судебного банкротства – долг перестанет расти, а кредиторы не смогут потребовать больше того, что имеется в вашей собственности. Вы не будете ничего должны, даже если долги по кредитам не погашены полностью. На алименты и возмещение вреда чужой жизни или здоровью это не распространяется.

Минусов тоже много. Это и продажа вашего имущества, и ухудшение деловой репутации, а также кредитной истории… Прежде чем решиться на эту процедуру, стоит взвесить все плюсы и минусы.

Дарья Светланова

Фото автора