Какие средства застрахованы?

Все знают, что в России существует государственная система страхования вкладов. Она создана специально для защиты прав вкладчиков банков. Они гарантированно получают свои деньги в пределах 1,4 миллиона рублей, если у банка отзывают лицензию. Если средств больше 1,4 млн рублей, специалисты по финансовой грамотности советуют хранить их в разных банках, чтобы всю сумму покрыть страховкой.

Страхование покрывает все именные счета и вклады. К ним относятся: срочные вклады и вклады до востребования, включая валютные; текущие счета для расчетов по банковским картам; именные сберегательные сертификаты; средства на номинальных счетах опекунов и попечителей, открытых в пользу подопечных; расчетные и депозитные счета индивидуальных предпринимателей, малых и средних предприятий. Повышенное страховое возмещение – до 10 млн рублей – полагается тем, у кого деньги лежат на эскроу-счете для покупки недвижимости.

Если деньги пропали

Некоторые возразят, что деньги могут просто пропасть со счета. Действительно, случается это в разных ситуациях. Например, бывает, что аферист вклеивает в чужой потерянный паспорт фотографию и просит выдать деньги с депозита. Бывает, что средства клиентов воруют сами банковские служащие. Если с карты списали деньги, но вы ничего не покупали, никому переводы не делали и наличные не снимали, то, вероятно, карта или ее данные попали к мошенникам.

Эксперты по финансовой грамотности советуют, если вы увидели, что у вас украли деньги, заблокировать карту и сразу же по горячей линии сообщить об этом в банк. Далее необходимо будет не позднее следующего дня после того, как банк уведомил вас о снятии со счета денег, в отделении банка написать заявление о несогласии с операцией, а также с требованием вернуть деньги. Сохраните у себя копию заявления с отметкой о том, что банк его принял. Если он откажется принять, отправьте письмом с уведомлением и описью вложения.

Банк проведет служебное расследование. Оно по закону, если мошенники действовали на территории России, может длиться максимум 30 дней, если операция была международной – 60 дней. Если банк убедится, что вы не нарушали правила использования карты, в частности никому не сообщали ее данные, и при этом опротестовали операцию вовремя, вам вернут деньги.

В случае отказа обращайтесь к финансовому уполномоченному – finombudsman.ru. Он рассматривает споры физических лиц с финансовыми организациями, если имущественные требования не превышают 500 тысяч рублей. Если больше – придется обращаться в суд.

Эксперты по финансовой грамотности советуют, если вы увидели, что у вас украли деньги, заблокировать карту и сразу же по горячей линии сообщить об этом в банк. Если банк убедится, что вы не нарушали правила использования карты, в частности никому не сообщали ее данные, и при этом опротестовали операцию вовремя, вам вернут деньги.

Кто возмещает клиенту?

Кстати, по поводу случаев, когда средства клиентов воруют сами банковские служащие, важное заявление сделал Верховный суд России. Он изучил спор клиента банка с кредитно-финансовой организацией по поводу пропажи денег со вклада. Выяснилось, что деньги похищал менеджер банка. Он открывал фиктивные договоры вклада, а деньги, вместо того чтобы класть в кассу, забирал себе.

Когда афера вскрылась, а сотрудник воровал деньги восемь лет, банк вернул клиенту часть суммы. Но она его не устроила, он подал иск в суд. Три инстанции ему отказали. Тогда он пошел дальше – в Верховный суд.

Судебная коллегия по гражданским делам ВС рассмотрела дело обманутого клиента, выслушала доводы обеих сторон. В итоге прислушалась к позиции защитника гражданина, который утверждал, что работодатель несет ответственность за действия работника при исполнении им своих обязанностей. А этот менеджер похитил деньги на рабочем месте с использованием служебного положения. Теперь суды обязаны будут учитывать данную позицию.

Антифрод в помощь

Для противодействия мошенничеству банки применяют антифрод-системы, которые предупреждают участников финансового рынка о возможных новых типах кибератак и способах реагирования на них. И за этим следит регулятор, то есть Банк России. Он регулярно выявляет мошеннические телефонные номера и интернет-ресурсы, постоянно совершенствуя методы их идентификации. Он ведет список компаний, которые нелегально работают на финансовом рынке. Поэтому, если вы столкнулись с такими, можно сообщить на сайте регулятора cbr.ru.

Усилить защиту людей от кибермошенников и повысить финансовую ответственность банков позволит закон, который также инициировал Банк России. Он вступит в силу 25 июля этого года. Закон предусматривает введение двухдневного «периода охлаждения» при переводах на подозрительные счета. Банки будут обязаны приостанавливать на два дня денежные переводы на счет получателя, информация о котором содержится в базе данных Банка России. О приостановке они проинформируют клиента, и он успеет отменить перевод средств.

Усилить защиту людей от кибермошенников и повысить финансовую ответственность банков позволит закон, который предусматривает введение двухдневного «периода охлаждения» при переводах на подозрительные счета. О приостановке проинформируют клиента, и он успеет отменить перевод средств. Если банк переведет деньги на счет мошенника, то будет их возмещать своему клиенту.

Связан закон с тем, что, по данным финансовых организаций, именно клиенты банков являются слабым звеном при взаимодействии с аферистами. Им они самостоятельно перечисляют деньги, а потом приходят и просят свои средства вернуть. Но в таких ситуациях возвращать похищенное банк не обязан.

Закон создает еще один барьер на пути мошенников. Он обязывает банки отключать доступ к дистанционному обслуживанию дропперам, если информация о совершенных противоправных действиях поступила от МВД России. Если банк переведет деньги на счет, который находится в базе данных Банка России, финансовой организации придется возместить клиенту средства.

Дарья Светланова

Фото из открытых источников