ИЖС отменено

Напомним, что от инвестиционного страхования жизни (ИЖС) решено было отказаться из-за негативной репутации, которую этот вид страхования приобрел. Россияне массово жаловались на то, что в банках им навязывали ИЖС под видом вкладов с повышенной доходностью. При этом не объясняли ни особенности данного финансового продукта, ни риски, которые человек приобретал.

На смену ИЖС пришло долевое страхование жизни (ДСЖ). При покупке полиса часть средств пойдет на страхование жизни от несчастного случая, а другая часть – на инвестиции в паевые инвестиционные фонды (ПИФы). Их формируют управляющие компании. Они вкладывают деньги пайщиков в акции, облигации и другие активы.

Однако все действующие полисы ИЖС будут работать до окончания срока договора. По ним, как и по полисам ДСЖ, нет гарантий прибыли. Если к концу договора паи подорожают, владелец полиса получит инвестиционный доход, подешевеют – убытки. Но, как считают эксперты, участникам программы ДСЖ проще будет оценить вероятную доходность и риски, поскольку они сейчас сами выбирают паи, в которые хотят вложиться.

Дополнены признаки подозрительных операций

Также с 1 января 2026 года банки будут лучше защищать переводы россиян от мошенников, так как им нужно учитывать новые признаки подозрительных операций. Критерии устанавливает регулятор, а с этого года они расширились.

Например, банк обязан остановить перевод на 48 часов, если за шесть часов до отправки денег человек получил много звонков или сообщений с незнакомых номеров. Кроме того, финансовая организация остановит перевод, если за двое суток до операции у человека сменился номер телефона в онлайн-банке или на Госуслугах. Под подозрение банка попадет операция, когда на счет клиента поступило больше 200 тысяч рублей и в течение суток эту сумму он отправляет другому физическому лицу, с которым до этого у него не было переводов.

Есть и другие признаки мошенничества, на которые банк должен будет обращать внимание. Как считают в Центробанке, пауза позволит клиенту банка еще раз обдумать, стоит ли переводить деньги и не действует ли он по инструкции аферистов. Кстати, о рисках подобных переводов должен предупредить и банк во время блокировки.

Как защититься?

Во-первых, стоит знать признаки подозрительных операций. Они перечислены в приказе Банка России № ОД-2506 от 5 ноября 2025 года и направлены на борьбу с мошенничеством. Но попасть под подозрение может и обычный человек, не мошенник.

К примеру, вам надо отправить родственнице, которой вы до этого ничего не переводили, часть общего наследства в деньгах. И вы перечисляете себе через СБП из другого банка, больше 200 тысяч рублей. Подождите сутки, чтобы перевод не заблокировали, и только после этого отправляйте средства.

Также накануне крупных переводов не стоит менять номер телефона в личном кабинете или использовать VPN-сервисы при входе в мобильное приложение и интернет-банк. А если все же перевод заблокировали, позвоните на горячую линию банка, через который переводите деньги, подтвердите, что делаете это добровольно, а не под давлением мошенников.

Когда снимут блокировку?

Представитель банка задаст уточняющие вопросы об операции, может попросить данные паспорта для подтверждения личности и документы о законности перевода. После того как информация о назначении платежа будет предоставлена, блокировку снимут немедленно. Исключение – если получатель платежа находится в базе данных лиц, которые помогают мошенникам. Тогда перевод заблокируют на два дня.

Причем, чтобы не попасть на жуликов, стоит учитывать, что банк взаимодействует с клиентом в основном с помощью СМС и пуш-уведомлений. Если вам звонит некто и представляется сотрудником банка, лучше сразу прекратить разговор и самостоятельно перезвонить в банк по бесплатной горячей линии. Ее телефон можно найти на банковской карте.

Ограничения для МФО

В этом году большие изменения ждут заемщиков МФО (микрофинансовых организаций). Уже с января микрофинансовые организации должны будут или требовать официальное подтверждение доходов заемщика, или оценивать их на основе среднедушевого дохода в регионе. Нельзя при оценке долговой нагрузки руководствоваться только словами заемщика.

С 1 марта 2026 года вступит в силу еще одно нововведение. Микрофинансовые компании обязаны будут при заключении договора онлайн идентифицировать заемщика с использованием Единой биометрической системы. Проводить упрощенную идентификацию для заключения договора потребительского займа будет нельзя.

Также с этого года должники смогут снизить переплату по потребительскому займу. С 1 апреля набежавшие проценты не будут превышать сто процентов. Если человек взял заем до зарплаты, например 10 тысяч рублей, но забыл отдать, взыскать с него МФО сможет не больше 20 тысяч рублей. Сейчас максимальная переплата с учетом комиссий и штрафов составляет 130 процентов.

С октября этого года планируется ввести лимит на количество займов под высокие проценты. Если у человека уже имеется два займа, полная стоимость кредита (а это совокупность всех расходов заемщика, связанных с его получением и обслуживанием) по которым превышает 200 процентов годовых, то третий заем он уже не сможет взять. По данным Центробанка, такое нововведение направлено на ограничение закредитованности россиян и устранение недобросовестных практик на рынке МФО.

А с апреля 2027 года вступят в силу ограничения «один заем в руки» с полной стоимостью кредита свыше 100 процентов годовых. Кроме того, между такими займами будет установлен трехдневный период охлаждения. Как отмечает регулятор, такие меры должны остановить практики втягивания людей в долговую спираль с использованием «цепочек займов», когда с каждым новым займом долг человека растет как снежный ком.

Дарья Светланова

Фото из архива редакции