Платить без штрафов
Во-первых, с 1 июля меняется порядок погашения задолженности по кредиту, что даст возможность должникам легче выбираться из долговой ямы. Новые правила будут применяться к кредитным договорам, заключенным после 1 июля.
В случае когда у заемщика не хватает денег для полного исполнения своих обязательств, перечисленная им сумма в первую очередь пойдет на погашение задолженности по процентам и основному долгу, потом – на плановый платеж. И только затем – на оплату штрафов и пеней.
Раньше банки и микрофинансовые организации (МФО) сначала закрывали просроченный долг, затем неустойку, лишь потом деньги шли на погашение текущего платежа. И если на него уже не хватало средств, то заемщику снова набегали штрафы и пени.
Таким образом, после закрытия процентов и основного долга за текущий период обязательство заемщика будет считаться исполненным. Следовательно, на штрафы и пени он попадать не будет. Одновременно вводится запрет на изменение указанной очередности по соглашению сторон.
С 1 июля меняется порядок погашения задолженности по кредиту, что даст возможность должникам легче выбираться из долговой ямы. Новые правила будут применяться к кредитным договорам, заключенным после 1 июля.
Занять – сложнее
В то же время занять деньги в банках и микрофинансовых организациях закредитованным людям станет сложнее. Банк России установил более строгие ограничения на кредитование заемщиков с высокой долговой нагрузкой. С 1 июля кредиторы начнут еще серьезнее оценивать, какой процент от дохода направляет потенциальный заемщик на платежи по кредитам и займам. Если этот процент больше 50, то шансы получить кредит или заем снижаются, так как такой показатель долговой нагрузки (ПДН) считается высоким.
Как отмечает регулятор, данная мера направлена на то, чтобы снизить вероятность для людей оказаться в долговой яме, а для банков и МФО – невозврата денег. Ведь если заемщик направляет на платежи по кредитам и займам более 50 процентов дохода, то даже при малейших финансовых трудностях он рискует не справиться и просрочить платеж.
– Если вам уже трудно платить по долгам, новый кредит или заем только усугубит проблему, – объясняют в Банке России.
Людям с высокой долговой нагрузкой с 1 июля стало сложнее получить заем в МФО или кредит в банке.
Как подсчитать ПНД
Кстати, на 1 апреля 2024 года высокая долговая нагрузка, больше 50 процентов, была у 56 процентов заемщиков. А по данным Центрального банка, заемщики с более высокой долговой нагрузкой чаще допускают просрочки по кредитам, поэтому их доля в кредитном портфеле банков влияет на риск возможных потерь банка.
Прежде чем идти за кредитом, регулятор советует подсчитать, каков ваш показатель долговой нагрузки. Для этого нужно поделить ежемесячные расходы по всем кредитам на ежемесячный доход. В расчет войдут все кредитные карты (даже когда вы ими не пользуетесь!) и карты с овердрафтом. Учитываться будет, если вы выступаете созаемщиком по чужому кредиту (даже когда его не оплачиваете!).
Другие расходы заемщика, кроме платежей по кредитам и займам, при расчете ПДН не учитываются. Поэтому, если хотите занять крупную сумму, но у вас уже есть кредиты или кредитные карты, чтобы избежать отказа, постарайтесь закрыть хотя бы часть прежних долгов досрочно.
Единый подход
Третье нововведение – это установка единых требований к финансовым организациям при ответах на обращения потребителей. С 1 июля вступает в силу закон, по которому все банки, страховые компании, негосударственные пенсионные фонды, бюро кредитных историй и другие финорганизации обязаны отвечать на обращения граждан в течение 15 рабочих дней. Ранее этот вопрос не был урегулирован.
Если окажется, что в заявлении недостает информации, которая необходима для решения вопроса, то организация вправе запросить дополнительные документы. При этом максимальный срок на ответ увеличится до 25 рабочих дней. Письменную претензию можно подать в офисе компании, послать обычной или электронной почтой. Некоторые организации используют дополнительные каналы для связи с клиентами – например, чаты в мобильных приложениях. Уточнить, какие способы отправки жалоб доступны, лучше у компании.
С 1 июля все банки и другие финорганизации обязаны отвечать на обращения граждан в течение 15 рабочих дней. Ранее этот вопрос не был урегулирован.
Можно сразу пожаловаться на организацию в Банк России. Но тогда решение проблемы займет больше времени. Сначала регулятор перенаправит претензию в компанию, на это уйдет до 7 рабочих дней. После этого у организации будет 15 рабочих дней на ответ. Если она не отреагирует в установленный срок – Банк России сам рассмотрит обращение. У него также будет 15, а в некоторых случаях 25 рабочих дней.
Как отмечают в Центральном банке России, новый закон поможет сократить сроки рассмотрения жалоб, ускорить исправление нарушений и повысить ответственность финансовых организаций.
Защита от мошенников
И четвертое очень важное нововведение касается защиты россиян от мошенников. С 25 июля все банки страны начнут проверять реквизиты получателей каждого денежного перевода: не находятся ли они в базе мошеннических счетов. В эту базу попадают счета и карты, которые уже засветились в преступных схемах. Раньше только некоторые банки проводили проверки реквизитов.
С 25 июля все российские банки начнут проверять реквизиты получателей денежных переводов: не находятся ли они в базе мошеннических счетов. Если банк не проведет проверку и сразу отправит перевод на мошеннический счет, то он должен будет вернуть обманутому человеку всю сумму.
Человека, который пытается отправить деньги на подозрительный счет, банк предупредит об опасности и заблокирует перевод на два дня. За это время клиент банка может отменить операцию. Но если он этого не сделает, деньги уйдут по назначению и финансовая организация не компенсирует потери.
Если же сам банк не проведет проверку и сразу отправит перевод на мошеннический счет, то он должен будет в течение 30 дней с момента получения от человека заявления вернуть обманутому всю сумму.
Дарья Светланова
Фото из открытых источников
