Немного статистики
Население России – 146,8 млн человек. Если посмотреть на статистику заболеваемости, то за период с 2000 по 2015 год она в абсолютных показателях меняется, но по структуре достаточно стабильна. На каждую 1000 человек населения, количество заболевших колеблется от 730 до 799 человек. За 2015 год обратилось за лечением в связи с различными заболеваниями 114 млн человек. Лидер среди причин обращений по поводу заболеваний – болезни органов дыхания (43,4% обращений), вторая причина по списку– травмы, отравления и другие последствия внешних причин (11,6%), на третьем месте – болезни мочеполовой системы (6%).
Если посмотреть на причины наступления инвалидности, то за 2016 год впервые получили инвалидность 666 тыс. человек, из них по причине болезни – 91,7%. Больше всего к инвалидности приводят следующие заболевания: злокачественные новообразования – 31,8%, болезни систем кровообращения – 31,1% и болезни костно-мышечной системы – 6,3%.
В причинах смертности тоже лидируют болезни. Всего в 2016 году умерло 1,89 млн человек и смерть, которая была вызвана внешними причинами (травмы, ДТП, утопления и т. п.), составила менее 10 процентов случаев (8,9%), то есть более 90% смертей было вызвано болезнями.
Способы уменьшить риски
Другими словами, заболевания не только случаются часто, но еще и являются частой причиной нетрудоспособности и смерти. Способов уменьшить риск заболеть или хотя бы свести к нулю финансовые потери, которые возникнут в этом случае, несколько:
– Избегать заболеваний.
Например, боитесь заразиться малярией и поэтому полностью исключили тропические страны из своих мест отдыха. Или делаете прививки от гриппа в преддверии зимы.
– Заниматься профилактикой.
Придерживаться здорового питания, заниматься спортом, бороться с вредными привычками.
– Откладывать «на черный день».
– Воспользоваться услугами медицинского страхования.
Клуб тех, кто думает наперед
Для тех, кто плохо представляет принцип действия медицинского страхования, приведу аналогию. Все из вас знают, что такое фитнес-клуб. Туда приходит люди, которые покупают абонемент и пользуются услугами спортивного зала уже без дополнительной оплаты. Аналогична система и при организации медицинского страхования. Это своего рода клуб людей, которые понимают, что медицинские услуги, особенно качественные, стоят дорого, а риск заболеть очень высок, и хотят переложить расходы при наступлении таких событий на ответственность страховых компании. В таком случае они покупают страховой полис, который, как абонемент в спортивный зал, действует один год, дает возможность пользоваться медицинскими услуги в поликлиниках и больницах, с которыми работает данная страховая компания. И при использовании медицинских услуг в рамках этого полиса владелец полиса уже ничего дополнительно не оплачивает.
Выбор есть
Вариантов выбора медицинского страхования для личных нужд в России несколько.
1. ОМС – обязательное медицинское страхование
Система, организованная для обеспечения права каждого гражданина России на бесплатное лечение (Конституция РФ, статья 41). Каждый из вас является владельцем полиса ОМС и обладателем законодательно закрепленных прав на получение медицинской помощи.
При зарплате в 40 тыс. рублей в месяц (до этой суммы получают 69% работающего населения РФ) взнос на медицинское страхование составляет 5,1% в год. Работодатель платит за каждого такого работника чуть более 24 тысяч рублей в год, или 2 тысячи в месяц. Эта сумма предполагает минимальный набор бесплатной медицинской помощи населению, что, собственно, и дает полис ОМС.
2. ДМС – добровольное медицинское страхование
Это самостоятельный вид медицинского страхования, который базируется на договоре, порядок заключения которого и общие условия устанавливаются страховой компанией самостоятельно, но в рамках положений закона «О страховании».
Основные минусы ДМС:
– в разделе исключений таких полисов обычно очень много заболеваний, которые как раз обходится дорого (онкология, трансплантология и т. п.);
– ограниченный список клиник, в которых можно получить лечение по полису;
– страховка часто не покрывает лечение хронических заболеваний, то есть если на момент страхования вы больны каким-то заболеванием и в результате этого вам в процессе страхования понадобится лечение по данному заболеванию, то вполне возможно, что оно вам не будет оплачено.
3. ММС – международное медицинское страхование
Это то же самое, что ДМС, только полис вы покупаете у зарубежной страховой компании и все перечисленные минусы ДМС здесь являются плюсами.
Экономим на страховке
Как использовать все возможности медицинского страхования в личном финансовом плане? Вопрос, конечно, не имеющий общих ответов. Многое зависит от индивидуальных потребностей вашей семьи и генетических предрасположенностей ее членов. Но вариант сэкономить на оплате медицинском страховании есть. Для этого нужно разделить ваши требования к медицинскому страхованию. Не искать единый вариант, отвечающий всем вашим запросам, а выбрать два, которые вместе будут работать как идеальный медицинский полис для вашей семьи. Например, выбрать клиники, в которых вам нравится месторасположение и обслуживание, и узнать, с какими страховыми компаниями они работают. Потом сравнить предложения этих страховых компаний по ДМС и выбрать то, где меньше исключений и больше лимит ответственности страховой компании по количеству и качеству медицинской помощи. После этого можно купить полис ММС, но с высоким уровнем франшизы, то есть только с целью закрыть этой покупкой исключения вашей ДМС-программы.
Анна Воробьева, финансовый советник
Фото из интернета
