Мало кто может похвастать тем, что слышал и знает о микрофинансовых организациях (МФО) только хорошее. Скорее наоборот. Люди жалуются, что взяли микрокредит, платить не смогли, а проценты и штрафы выросли так, что погасить долг уже невозможно. Между тем, как утверждают специалисты, микрофинансовые организации нужны. Они являются важным игроком финансового рынка, помогая найти деньги тем, кому отказали в банках. Только надо уметь правильно пользоваться их услугами. Разберемся, как это делать.
На короткий срок
По мнению экспертов, больше всего претензий у россиян вызывают займы до зарплаты, ставка по которым составляет 1,5 процента в день, или 600–700 процентов в год. Однако такими займами нужно уметь правильно пользоваться. Они берутся на незначительные суммы, когда деньги необходимы срочно на несколько дней.
Например, заболел зуб, а в кошельке осталось три-четыре тысячи рублей. Если бы не к врачу, дожить несколько дней до зарплаты хватит. А если истратить, то кушать не на что. В таких случаях и помогает данный заем.
Схема примерно такая. Вы заняли у соседа 1000 рублей, на следующий день отдали, а в благодарность купили мороженое за 20 рублей. Годовая ставка по этому займу составила 730 процентов годовых.
По словам специалистов, специфика продукта в том, что если берется небольшая сумма на несколько дней, то переплата невысока. Кроме того, в такую ставку компания закладывает все невозвраты, которых 80 процентов, расходы на помещение, зарплату сотрудникам, коммунальные услуги и так далее.
Рискованные кредиты
Но это далеко не все услуги, которые может оказывать микрофинансовая организация. Больше всего за третий квартал 2017 года выдано потребительских кредитов – 57,3 процента общего количества. Ставка не так уж и высока, конечно, выше, чем по банковскому кредиту, – 30–40 процентов годовых. Причем выдают заем даже людям с плохой кредитной историей, а также тем, кому отказали банки.
Еще одна категория потребителей – в третьем квартале 2017 года таких был 21 процент – это малые предприниматели и те, кто хочет начать свой бизнес. Им из-за рискованности проектов часто отказывают банки, поэтому они идут в микрофинансовые организации. Начальная ставка по кредитам там от 8 процентов годовых.
Берут некоторые МФО и деньги под проценты. Сумма должна быть не менее 1,5 миллиона рублей. Однако, отдавая им свои сбережения, нужно понимать, что микрофинансовые организации – не банки, а значит, сохранность средств не гарантируется государством. Хотя привлекают МФО инвесторов тем, что обещают существенно больший, чем в банках, доход. Получите вы свои деньги обратно или нет – зависит от порядочности компании, а также от того, включена она в государственный реестр или нет.
Честные фирмы и нелегалы
Легальные организации работают в соответствии с федеральным законом «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях», а основным контролирующим органом для них является Центральный банк России.
Причем, как отмечают специалисты, легального кредитора можно узнать даже по названию. Все микрофинансовые организации делятся либо на микрофинансовые (МФК), либо на микрокредитные компании (МКК). Такие аббревиатуры должны быть у них в названии. Если нет, то, скорее всего, это нелегалы. Кто это? Не всякий, кто выдает займы, микрофинансовые организации. Есть нелегальные кредиторы, которые находятся вне правового поля.
Так, в середине 2017 года Центробанк России разработал базовый стандарт защиты прав и интересов физических и юридических лиц, которые берут займы в микрофинансовых организациях. В нем говорится, какую минимальную информацию должен обязательно получить заемщик от кредитора, правила взаимодействия МФО с получателями финансовых услуг, прописана процедура реструктуризации задолженности и так далее. Документ можно найти на сайте Центрального банка России cbr.ru в разделе «Интернет-приемная».
Но… данный документ создан для тех микрофинансовых организаций, которые легально работают на финансовом рынке. Если нелегальные кредиторы правила не соблюдают, то жаловаться на них можно только в правоохранительные органы, то есть прокуратуру, полицию и суд.
Также с 1 января 2017 года Центробанк ограничил объем начисляемых на займы процентов. Независимо от просрочки, они не могут больше чем втрое превышать заем. Однако ограничения, которые в настоящий момент существуют, нелегального кредитора не касаются.
Чтобы такого не происходило, а все нарушения законодательства можно было «разрулить» на уровне контролирующего финансовый рынок органа, стоит выбирать тех, чья деятельность легальна. Их можно найти в государственном реестре микрофинансовых организаций. Реестр размещен на сайте Центробанка России. Кроме того, проверить, кто работает легально, можно в Государственном реестре микрофинансовых организаций (раздел «Финансовые рынки» – «Надзор за участниками финансовых рынков» – «Микрофинансирование» – «Государственный реестр микрофинансовых организаций»).
МКК и МФК
В чем же разница между разновидностями микрофинансовых организаций? Так, микрофинансовые компании (МФК) должны иметь уставный капитал не менее 70 млн рублей. Для микрокредитной компании (МКК) такие требования отсутствуют. А чем меньше требований, тем меньше она может выдать средств: физическим лицам – не более 500 тыс. рублей. Кроме того, микрокредитная компания не может привлекать средства инвесторов – физических лиц в отличие от МФК.
В свою очередь, микрофинансовая компания может выдать человеку до 1 млн рублей, а индивидуальному предпринимателю – до 3 млн рублей. Может предложить вложить в свою компанию средства, но не менее 1,5 млн рублей.
Подготовила Светлана Муратова
Фото из интернета
Не реагируйте на рекламу!
Помимо МФК и МКК деньги можно получить и в кредитном потребительском кооперативе (КПК) – это еще одна «разновидность» микрофинансовых институтов. Но важно знать, что это за организация. Часто в средствах массовой информации появляется их реклама. Надо ли на нее реагировать?
«Потребительский кооператив – это добровольное объединение граждан или юридических лиц по профессиональному, территориальному или иному принципу. То есть фактически это люди, которые друг друга знают», – отмечают специалисты. Когда людей для участия призывают со стороны, есть смысл задуматься, не финансовая ли пирамида перед вами. С ее признаками тоже можно познакомиться на сайте Банка России (раздел «Интернет-приемная» – «Вопросы и ответы» – «О «финансовых пирамидах»). На такую рекламу лучше не реагировать, в такие «объединения» не обращаться.
Официально зарегистрированный список КПК имеется на сайте Центробанка России (раздел: «Финансовые рынки» – «Надзор за участниками финансовых рынков» – «Субъекты микрофинансирования» – «Государственный реестр кредитных потребительских кооперативов»). На 23 марта в стране легально действующих 1839 кредитных потребительских кооперативов. Так что, если вы раздумываете, нести ли деньги в такую компанию, убедитесь, что это не мошенники.
