Итак, тест
Возьмите листок бумаги и запишите ответы на четыре простых вопроса.
– Ведете ли учет расходов постоянно и письменно? Ответ «да» значит, что вы можете показать записи личных расходов (на бумаге или на электронном носителе) за любой месяц текущего и прошедшего года.
– Есть ли у вас личный финансовый план (письменный)? Ответ «да» означает, что вы его можете показать на бумажном или электронном носителе. Планы в голове при ответе на данный вопрос не учитываются.
– Есть ли в вашем ежедневнике или плане на неделю дело под названием «планирование и контроль личных финансов»? Варианты ответов: да или нет.
– Откладываете ли вы часть вашего дохода в личные накопления? Выбор ответа «да» означает, что можете назвать в процентах, какую долю вашего дохода вы регулярно откладываете.
Контроль расходов – основа благосостояния
Как было сказано выше, только каждый пятый россиянин регулярно и письменно ведет учет своих расходов. Этот процент одинаков и для среды людей с высоким доходом, и со средним достатком, и в малообеспеченных семьях. То есть корреляции с уровнем дохода в процессе учета расходов нет, потому что это привычка. От появления высоких доходов или, наоборот, их снижения новые привычки в обращении с деньгами не появляются.
Вот как отвечают на вопросы вышеприведенного теста люди, у которых есть не только высокий доход, но и состояние в виде инвестиционных активов:
– Да. Я точно знаю, сколько моя семья тратит. И по каждому направлению расходов могу назвать конкретную сумму за любой период.
– Да, у меня есть личный финансовый план, который я каждый год пересматриваю и корректирую.
– Я каждую неделю трачу не менее четырех часов на планирование семейных финансов.
– Я регулярно инвестирую не менее 20% своего личного дохода.
Хорошая новость в том, что любой нужный навык можно выработать. Только не спешить, потому что привычка формирует не за 21 день, как часто пишут в книгах, а за период, равный 200–300 дням. Поэтому будьте готовы к более длительному процессу
Если вы считаете ваши расходы иногда и не понимаете, для чего это делаете, нужно составлять личный финансовый план, и тогда понимание придет и считать регулярно получится. Если не откладываете ничего, начните с разовых нерегулярных сумм, а потом переходите на регулярную основу. Нужно постепенно, шаг за шагом добавлять ту или иную привычку в свою жизнь.
Управление финансами
Что же дает применение навыков управления личными деньгами?
Личное финансы – это специальные знания и практика их применения, которые вместе позволяют более эффективно использовать те деньги, которые приходят в вашу жизнь. Это навык, который поможет каждому, кто их применяет, или увеличить личный доход, или выжать из имеющегося дохода максимум, либо сделать и то и другое.
Личные финансы состоят из семи основных блоков информации: личные доходы, личные расходы, долги и кредиты, страхование жизни, здоровья и имущества, пенсионное планирование и создание капитала, инвестирование и налоги. В каждом из этих блоков есть свои нюансы, особенности и способы, которые помогают увеличить благосостояние семьи.
Доходы
В теме личных доходов все начинается с поиска всех источников дохода, которые у вас есть. Обычно все источники дохода не используются или не замечаются как источники. После того как все найдено, проводится исследование сумм каждого источника и разрабатывается стратегия увеличения дохода там, где это возможно. Поверьте моему опыту, у большинства людей возможности в увеличении личного дохода превышают факт того, что он на деле реализуют.
Что можете получить практически:
– узнать новый источник дохода именно в вашей жизни;
– узнать, как увеличить имеющийся источник дохода.
Расходы
Записывая свои расходы, многие понимают, как много денег тратят неэффективно. К человеку буквально приходит озарение, куда утекают его деньги, поэтому я и советую начинать процессе погружения в личную финансовую грамотность именно с темы расходов.
Что можете получить практически:
– план расходов на год обычно дает возможность переосмыслить всю свою стратегию жизни;
– получить мотивацию для изменения активности в жизни и своих финансовых привычек;
– понять, куда деваются деньги, и направить их из нежелательных направлений в желаемые;
– увидеть, что нужно делать, чтобы финансовые возможности семьи стали шире.
Долги и кредиты
Анализировать нужно все долги. Тоесть не только банковские кредиты, но и налоговые задолженности, долги друзьям, кредитные карты и прочие невыполненные перед кем-то денежные обязательств. А потом разрабатывать стратегию выхода из этого современного денежного рабства.
Что можете получить практически:
– выйти из долгов быстрее;
– увидеть, что ситуация небезнадежна и рано опускать руки.
Страхование
Освоение информации по теме страхование жизни, здоровья и имущества позволяет вам узнать, что ОСАГО и КАСКО – это только малая часть страхового рынка, причем не самая для вашей жизни важная. А эффективное применение этих знаний позволяет переложить часть рисков на плечи страховых компаний за очень небольшие деньги с вашей стороны. У нас в России к страхованию отношение боязливое и основанное часто не на реальных фактах, а на слухах и домыслах. А вот в экономически развитых странах именно обеспеченные семьи – главные потребители страховых услуг, потому что считают деньги и понимают реальную пользу от этих финансовых инструментов.
Что можете получить практически:
– узнать цену вашей жизни;
– понять все способы борьбы с рисками, которые есть в нашей жизни;
– сохранить свои активы и резервы при форс-мажоре в вашей жизни.
Пенсионное планирование
О создании пенсионного капитала мы подробно говорили в прошлой статье.
Что можете получить практически:
– достойный уровень дохода на пенсии для жизни;
– решение проблем оплаты высшего образования, если ребенок не прошел на бюджет;
– спокойствие за свое будущее по части денег.
Инвестирование накоплений
Изучение инвестирования частных накоплений и применение этих знаний помогает создать индивидуально для своего портфеля вложений ту самую гарантию сохранности денег, которые многие ищут от одного-единственного вложения или инвестиционного инструмента. Гарантия достигается комбинацией вложений. Шаблона в этом процессе нет, многие действуют индивидуально.
Что можете получить практически:
– увеличение доходности вашего капитала;
– увеличение гарантий сохранности ваших накоплений.
Налоги с физических лиц
И наконец блок налогов с физических лиц (то есть с нас вами) и изучение льготы по этим налогам дают возможность вернуть из бюджета максимальное количество денег, ранее уплаченных в виде подоходного налога. С каждым годом этих льгот становится все больше. Например, с 2015 года действует льгота, которая позволяет возвращать из бюджета подоходный налог, если вы копите деньги в накопительных страховых контрактах по страхованию жизни или в формате индивидуальных инвестиционных счетов. Налогообложение физических лиц постоянно усложняется. Поэтому, даже если вы не хотите в это вникать, в очень скором будущем будет необходимо это делать, иначе вы просто будете терять свои деньги.
Что можете получить практически:
– максимальный возврат подоходного налога из бюджета (для многих семей он исчисляется миллионами и практически для всех сотнями тысяч, если считать за всю жизнь);
– понимание того, как планировать ежегодные налоги, чтобы это перестало быть проблемой конкретного месяца.
Информация по этим семи блокам в целостном и структурном виде и есть личный финансовый план. Он позволяет принимать более экономически правильные и взвешенные решения в вашей жизни.
Фото из интернета и архива автора
